Осигуряване на вашия финансово бъдеще е важен начин да запазите качеството си на живот и в напреднала възраст. Разбира се, в днешната икономика това е по-лесно да се каже, отколкото да се направи - особено при доход от средната класа. Ако започвате да планирате пенсиониране или сте готови да направите прехода, важно е да сте наясно с клопките, които могат да ви отклонят от курса. По-конкретно, финансовите експерти казват, че ще искате да избегнете тези девет често срещани грешки, ако се пенсионирате с доход от средната класа.
СВЪРЗАНИ: 10 неща, които трябва да спрете да купувате, когато се пенсионирате, казват финансови експерти .
1 Прекалено рано се пенсионирам
Може да е изкушаващо да напуснете света на работата възможно най-скоро, но експертите казват, че твърде ранното пенсиониране може да има пагубно въздействие върху вашите дългосрочни финанси.
Боб Читраторн , CPFA, финансов директор и вицепрезидент по планиране на богатството в Опростено управление на богатството , казва, че е важно да проверите числата, за да сте сигурни, че можете удобно да свържете двата края, преди да скъсате връзките си с настоящата си компания.
Той добавя, че хората, които се пенсионират рано без план, ще започнат да изразходват пенсионните си средства и ще загубят предимствата на сложната лихва. „Това може да ги принуди да се върнат на работа в по-късни години“, предупреждава той.
2 Без стратегия за разпространение
Ако нямате определена стратегия за разпространение, няма да знаете колко пари можете да вземете всяка година, без да останете без пари. Някои пенсионери харчат прекомерно в ранния етап на пенсиониране, което ги оставя на високо и сухо ниво по-късно в живота.
мечта да караш автобус
Когато правите своя план, не забравяйте да вземете предвид a дълга продължителност на живота за да не се сблъскате с проблем на стари години, казва Даяна Хауърд , финансов анализатор в CouponBirds . „По-добре е да имате повече, отколкото ви е необходимо, да оставите на близки или важни благотворителни организации, отколкото да нямате достатъчно, за да живеете комфортно в по-късните си години“, казва тя Най-добър живот.
3 Не планирате разходи за здравеопазване
Когато планират пенсиониране, много пенсионери от средната класа не успяват да отчетат високата цена на здравеопазването. Те също така не успяват да осъзнаят колко много могат да се увеличат техните здравни нужди, когато остареят.
Тъй като тези разходи се увеличават, може да се окаже, че харчите трудно спечелените си спестявания, ако не сте създали определена възглавница за компенсиране здравни сметки . Читрахорн казва, че това „може драстично да навреди на плана ви да останете в пенсия“.
Въпреки че записването в Medicare осигурява на много възрастни хора основно покритие, може да се наложи да платите от джоба си повече, отколкото сте платили при частна застраховка, докато сте работили. Изчисляването на тези разходи преди време и щедрото разпределяне за спешни медицински случаи може да се изплати в дългосрочен план.
СВЪРЗАНИ: 25 най-добри начина да спестявате за пенсиониране .
4 Не планирате проактивно данъците си
Друга често срещана грешка, допускана от хората, които се пенсионират с доход от средната класа, е неуспехът да се възползват от данъчните облекчения, които са им достъпни.
„Всеки трябва да има за цел законно да намали размера на данъка, който се очаква да плаща през целия си живот“, казва Крис Ърбан , CFP, RICP, основател на Планиране на богатството на Discovery .
„Ако сте двойка, трябва да обмислите социалноосигурителните обезщетения на всеки съпруг/партньор заедно с текущия си доход(и), за да излезете със стратегия за минимизиране на данъчната тежест върху настоящите/бъдещите ви обезщетения“, продължава Ърбан. „До 85 процента от вашето социалноосигурително обезщетение може да бъде облагаемо въз основа на изчислението на „комбинирания доход“ на Администрацията за социално осигуряване. Необходимо е внимателно планиране и разглеждане на разходите и ползите за искане на обезщетение на всеки съпруг на възраст между 62 и 70 години, за да се гарантира предпочитан данъчен резултат.'
Финансовият експерт добавя, че освен че има стратегия за вземане на социални осигуровки, проактивно данъчно планиране трябва също така да вземе предвид данъчната среда, в която живеете, колко дълго ще продължите да имате спечелени доходи, възможностите за преобразуване на активи преди данъци в активи след данъци (преобразуване на Roth IRA, например) и др. Консултацията с финансов плановик може да ви помогне да се ориентирате по тези теми с цялата необходима информация.
5 Подценяване на разходите за пенсиониране
Тайлър Майер , CFP, финансов плановик и основател на Пенсионирайте се в изобилието , казва, че много пенсионери от средната класа също подценяват общите си разходи при пенсиониране. Това може да доведе до недостиг на бюджета по-късно, предупреждава той.
Това може да включва нарастващите разходи за наем, развлекателни дейности, неочаквани спешни случаи и други. „Пенсионерите трябва да извършат задълбочена оценка на своите очаквани разходи и да включат буфер за непредвидени обстоятелства, за да осигурят финансова стабилност при пенсиониране“, препоръчва той.
6 Надценяване на стойността на социалните обезщетения
Социалното осигуряване никога не е имало за цел да осигури издръжка на пенсионерите. Всъщност, на Администрация за социално осигуряване изчислява, че програмата трябва да представлява приблизително 40 процента от предишните заплати на средния работник.
Въпреки това, много хора разчитат на социалното осигуряване като основен източник на доходи в пенсия, според The Motley Fool. Приблизително 62 процента от пенсионерите, които получават социално осигуряване, казват, че то представлява поне половината от месечния им доход, докато 34 процента казват, че осигурява между 90 и 100 процента от месечния им доход.
„Зависимостта единствено от социалното осигуряване може да направи пенсионерите уязвими за намаляване на обезщетенията или инфлационен натиск, застрашавайки финансовата им сигурност“, казва Майер. „Вместо това пенсионерите трябва да диверсифицират своите източници на доходи, като допълват социалното осигуряване с лични спестявания, пенсионни обезщетения и доход от инвестиции, за да постигнат по-голяма финансова устойчивост.“
мечтае някой друг да е бременна
СВЪРЗАНИ: 7 бюджетни трикове за пенсиониране, според финансови експерти .
7 Лошо управление на дълга
Друга грешка, която правят пенсионерите от средната класа, е лошото управление на дълга им, когато преминават към a фиксиран доход . Това може да бъде под формата на дълг по кредитна карта, студентски заеми или ипотеки, всички от които могат да натоварят ограничен доход след пенсиониране. ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb
„Неуспешното справяне с дълга преди пенсиониране може да попречи на финансовата гъвкавост и да подкопае пенсионните спестявания с течение на времето“, казва Майер. „Пенсионерите трябва да дадат приоритет на изплащането на дълга преди пенсиониране, като първо се фокусират върху дълга с висока лихва и възприемат разумни стратегии за управление на дълга, за да облекчат финансовите тежести при пенсиониране.“
8 Не започнете да спестявате рано в живота
Хауърд казва, че една от най-големите грешки, които всеки може да направи, е да не инвестира в пенсиониране достатъчно рано в живота. Това е така, защото сложната лихва е от решаващо значение за изграждането на вашето гнездо. Ако не сте спестявали – или не сте спестявали достатъчно – най-доброто време да започнете да инвестирате в бъдещето си е точно сега.
„Започнете да спестявате за пенсионирането си веднага щом можете. Въпреки че това не е грешка, която можете да отмените, ако сте близо до пенсиониране, всеки, който все още има доста години оставащ трудов стаж, трябва да се вслуша в този съвет“, казва Хауърд . Не забравяйте да се възползвате от всички програми за съвпадение на 401 (k), които вашият работодател може да предложи, добавя тя.
9 Използване на вашите 401 (k) за разходи, които не са свързани с пенсиониране
И накрая, Хауърд казва, че много пенсионери от средната класа правят грешката да се оттеглят от пенсионните си фондове за разходи, които не са свързани с пенсиониране, като по този начин плащат огромни такси.
„Ако се оттеглите от своя 401(k), преди да навършите 59 години и половина, в повечето случаи ще подлежите на 10% данъчна санкция за ранно разпределение. Може да отговаряте на условията за теглене при затруднения, което може да бъде освободено, но това би трябва да се обсъди с администратора на плана на вашия работодател. Естествено, има и друг недостатък извън наказанието - ще имате по-малко пари в сметката си, когато се пенсионирате', предупреждава тя.
Best Life предлага най-актуалната финансова информация от топ експерти и най-новите новини и изследвания, но нашето съдържание не е предназначено да замести професионалните насоки. Когато става въпрос за парите, които харчите, спестявате или инвестирате, винаги се консултирайте директно с вашия финансов съветник.
Лорън Грей Лорън Грей е писател, редактор и консултант от Ню Йорк. Прочетете още
