Покачващите се лихвени проценти промениха уравнението за редица финансови решения, от ипотеки до заеми за автомобили. Но има един, който вероятно не сте обмислили. Ако имате пенсия, сега може да е моментът да се пенсионирате, дори ако е по-рано, отколкото сте планирали, Wall Street Journal каза тази седмица .
Проблемът: При пенсиониране хората, които са спечелили пенсия, често имат два избора - да вземат еднократно плащане или да получават месечен доход за цял живот. Ако планирате да изберете еднократната сума, трябва да знаете, че тези плащания падат, когато лихвените проценти се покачват, Журнал казва. (Месечните плащания не се влияят от лихвените проценти.)
„За много хора това е едно от най-големите финансови решения, които ще вземат, тъй като обикновено пенсията представлява добра част от парите им“, каза Лари Першинг, финансов съветник в Чикаго. Прочетете, за да разберете какво Журнал и други експерти казват, че трябва да го направите сега, ако ситуацията се отнася за вас.
1
Трябва ли да се пенсионирате по-рано?
ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb
Може да изглежда като здрав разум: Грабнете колкото можете повече пари. Но експертите казват, че освен ако вече не сте планирали да се пенсионирате, не трябва да се паникьосвате и да вземате импулсивно решение. „Ранното пенсиониране, за да се получи по-висока еднократна сума, може да има смисъл за хора, които са планирали скоро да напуснат работата си и са подготвени финансово и емоционално“, Журнал казва.
„Не бих ускорил пенсионирането си само заради тази ситуация“, каза Стив Върнън, бивш пенсионен актюер и настоящ съветник по пенсионирането. „Много хора виждат еднократната си сума и си мислят: „Уау, аз съм богат“, но това е степента на тяхното мислене.“
2
Как вземаш решението?
Експертите съветват да използвате пенсионен калкулатор, за да определите колко бихте получили при всеки сценарий. Няколко са достъпни онлайн. Определете кога трябва да уведомите компанията си за плановете си да се пенсионирате. След това пресечете числата.
The Журнал описва случая на 58-годишен мъж, който има опцията да вземе еднократна сума от $540 000 или пенсия, която плаща $2150 на месец. Ако доживее до 85 години, мъжът ще трябва да печели 2,4% годишно върху еднократната сума, за да се равнява на общата месечна сума.
3
В един случай изчакването една година би довело до голяма загуба
Експерт каза на Журнал това е правдоподобно, ако той инвестира в правилната комбинация от облигации и акции. Друго съображение: За да получи еднократната сума от 540 000 долара, мъжът трябва да се пенсионира през следващите няколко месеца, година по-рано от планираното. Ако трябваше да работи още една година, щеше да спечели заплатата си от $70 000.
Но неговата еднократна сума вероятно ще бъде намалена с 20%, или $108 000, поради нарастващите лихвени проценти. Стимулът за ранно пенсиониране на неговата компания от $30 000 също вероятно ще бъде намален. „В неговия случай да работиш още една година финансово няма смисъл“, каза Браян Тегтмайер, финансов съветник на мъжа в Кълъмбъс, Охайо.
4
Но правете това, което е правилно за вас
Ситуацията на този служител обаче няма да се отнася за всички, които обмислят пенсиониране. „Клиентите казват: „Миналата година отворих сметката си и еднократната ми сума беше 1 милион долара; днес тя струва 977 000 долара. Защо намалява?“ Кайл У. Харлемърт, дипломиран финансов анализатор, каза CNBC . „Хората се притесняват: „Трябва ли да се пенсионирам сега, преди да падне още повече?““
Той каза, че вземането на еднократната сума и инвестирането в облигации и акции за увеличаване на тези пари - потенциално компенсиране на разликата между еднократната сума и месечните плащания - е опция. „Стремим се да образоваме клиентите, че въпреки че получават по-ниска еднократна сума, можем да инвестираме в активи, които най-вероятно могат да генерират по-високи нива на възвръщаемост, за да компенсират този по-нисък баланс“, каза Харлемерт.
5
Очаква се лихвените проценти да се покачат още
Друг фактор е колко дълго може да продължи вашето пенсиониране. COVID промени мисленето на много пенсионери, казват експерти. „Сред почти пенсионерите „Мисля, че най-честата грижа винаги е „Имам ли достатъчно пари?“, каза Марк Р. Мирсбергер, главен изпълнителен директор на Dana Investment Advisors, пред CNBC.
„Новото е, че [че] рисковете и ограниченията от COVID накараха някои пенсионери да преосмислят дълголетието си и желанието си да ускорят харченето и насладата от живота си.“ Какво е ясно: Очаква се лихвените проценти да се покачат още повече през следващата година. Тази седмица анализаторите на Goldman Sachs прогнозираха, че лихвените проценти ще се повишат до 5% до март 2023 г.
Майкъл Мартин Майкъл Мартин е базиран в Ню Йорк писател и редактор, чието съдържание за здравето и начина на живот също е публикувано в Beachbody и Openfit. Сътрудник на Eat This, Not That!, той също е публикуван в New York, Architectural Digest, Interview и много други. Прочети Повече ▼
